Ormai tutti ci siamo abituati: lo stipendio finisce sul conto corrente e il credito può essere utilizzato per pagare le bollette e fare acquisti nei negozi. Ma se la banca fallisce, il cittadino si ritrova a mani vuote. In questo caso, egli è solo uno dei tanti creditori che presentano le proprie richieste. Secondo le normative governative, le banche versano fondi in un fondo di tutela dei depositi, in modo che i clienti delle banche possano ricevere fino a 100.000 euro di risarcimento in caso di insolvenza. Tuttavia, il cliente non sa se questa somma sarà sufficiente in caso di crisi grave.
Le cose sono diverse con l’euro digitale statale pianificato, o e-euro in breve. Sebbene questo flusso avvenga anche attraverso i server delle banche, gli istituti finanziari lo conserverebbero solo per conto del cittadino, come se fossero oggetti di valore in una cassetta di sicurezza di una banca. L’e-euro non figura nel bilancio della banca. Se la banca diventa insolvente, i cittadini possono comunque trasferire i loro e-euro su un’altra banca, a differenza di quanto avviene oggi con la moneta bancaria.
Anche il denaro contante non è a rischio di insolvenza. Ma l’e-euro può essere paragonato al denaro contante? La bozza della Commissione UE per un euro digitale risale al 28 giugno 2023. La proposta legislativa è in fase di discussione da parte dei governi degli Stati membri dell’UE e del Parlamento europeo. Possono proporre e adottare modifiche sia i parlamentari di Strasburgo e Bruxelles sia i ministri delle finanze nazionali nel Consiglio dei ministri dell’UE. La strada verso la regolamentazione definitiva è ancora lunga: ricominciano le discussioni in seno alla Commissione per gli affari monetari del neoeletto Parlamento europeo.
I dubbi sul progetto sembrano essere grandi: in una risoluzione dell’11 febbraio 2025, il Parlamento invita la Banca centrale europea a rendere comprensibili i vantaggi di un euro digitale. Il Ministero federale delle finanze, a sua volta, non fornisce alcuna informazione sullo stato della discussione in seno al Consiglio dei ministri. Secondo un rapporto , non sono previsti progressi prima di luglio 2025. Di seguito si prenderà in esame l’euro digitale sulla base della bozza della Commissione UE:
Chiunque desideri utilizzare l’e-euro deve contattare la propria banca. Una volta creato il conto e-euro, puoi prelevare euro digitali dal tuo conto corrente. È possibile accedere all’account tramite un’app per smartphone o un’applicazione web per gli utenti PC. La maggior parte dei negozi accetta l’euro elettronico, compresi tutti i negozi online e i portali di prenotazione online. Se un’azienda rifiuta di accettare l’e-euro, incorre in una sanzione. Le eccezioni si applicano solo nei casi in cui un negozio non accetta alcun metodo di pagamento elettronico alla cassa e, allo stesso tempo, impiega meno di dieci dipendenti e genera meno di due milioni di euro di vendite all’anno.
Secondo le nostre informazioni, il governo tedesco non ha obiezioni all’accettazione obbligatoria dell’e-euro. Per le persone fisiche, cioè persone fisiche e non società a responsabilità limitata o associazioni, i pagamenti con l’euro digitale e la gestione del conto sarebbero sostanzialmente gratuiti, poiché i commercianti non potrebbero addebitare alcun sovrapprezzo agli utenti dell’euro elettronico e le banche non potrebbero imporre commissioni, aspetto quest’ultimo che suscita disappunto nel settore finanziario.
Poiché gli e-euro sono gestiti da istituti finanziari, sussistono restrizioni alla privacy. La banca vede chi invia quanto a chi. In caso di sospetto riciclaggio di denaro, la banca è tenuta a segnalarlo al Ministero delle Finanze. Tuttavia, i cittadini dovrebbero anche poter gestire autonomamente determinati importi sui propri smartphone. Fabio Panetta, finora membro del Comitato esecutivo della Banca centrale europea (BCE), ha fissato a novembre 2022 un limite di 50 euro per le transazioni anonime. Il denaro autogestito potrebbe quindi essere trasferito direttamente da uno smartphone all’altro, lontano dallo Stato e dalle banche. Almeno finché non saranno esauriti i 50 euro, sarà ancora possibile pagare nei negozi al dettaglio, ad esempio se un problema software paralizzasse i sistemi di pagamento con carta.
Poiché gli e-euro sono protetti dalle perdite dovute all’insolvenza bancaria, molti cittadini potrebbero preferire detenere i propri beni in euro digitali piuttosto che prestarli rischiosamente a una banca. Ma il legislatore vuole porre fine a tutto questo. Secondo la Bundesbank, i cittadini privati devono aspettarsi un limite di detenzione compreso tra 500 e 3.000 euro. Può capitare rapidamente che il tuo portafoglio elettronico in euro trabocchi. Se un cittadino riceve più denaro di quanto la sua cassetta di sicurezza possa contenere, l’eccedenza viene automaticamente assorbita dal normale conto bancario. Secondo fonti della Bundesbank, per le aziende si sta ora valutando un limite di detenzione pari a zero euro.
Milioni di persone vivono ancora al di fuori del sistema finanziario digitale, senza conti correnti. Anche loro dovrebbero avere accesso all’euro elettronico, a condizione che il conto venga utilizzato per scopi privati. Le persone senza conto bancario potrebbero almeno effettuare pagamenti presso gli uffici governativi o postali. Secondo la Bundesbank si sta valutando anche la possibilità di una carta di debito ricaricabile. Gli imprenditori – e ad esempio gli operatori dei media di opposizione – possono ricevere un conto e-euro solo se sono clienti di una banca tradizionale. Tuttavia, per loro c’è un vantaggio: se l’istituto finanziario interrompe il rapporto commerciale, come sta accadendo sempre più spesso ai critici del governo , il numero di conto e-euro rimane lo stesso. Almeno se la persona interessata trova in tempo un’altra banca.
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Quali idee stanno dietro l’e-euro?
Un tempo le monete d’oro e d’argento venivano utilizzate come mezzo di pagamento; poi arrivò la carta moneta. Il proprietario aveva il diritto di cambiare le banconote in monete in banca. Oggi lo Stato mette in circolazione denaro anticontraffazione, realizzato con materiali privi di valore: banconote in euro e monete di rame. E domani offrirà solo euro elettronici, che sfuggiranno all’accesso del proprietario non appena verrà meno il potere anonimo dei sistemi digitali?
Per il presidente della Bundesbank Joachim Nagel, l’e-euro è “un’ulteriore tappa nello sviluppo della moneta statale, dopo le monete e le banconote”. Ma come tutti gli altri rappresentanti governativi in Europa, anche lui sottolinea che il denaro contante continuerà a esistere e sarà rafforzato solo da un gemello elettronico.
La BCE giustifica da tempo la necessità di un euro digitale con la tendenza verso i pagamenti digitali. Secondo la presidente della BCE Christine Lagarde, se i cittadini non percepiranno più che esiste una moneta statale a prova di insolvenza, utilizzabile ovunque e altrettanto valida dei mezzi di pagamento privati basati su prestiti e depositi bancari (carte di debito, carte di credito), la fiducia del pubblico nelle banche ne risentirà . Con la crescente importanza del commercio online, questa considerazione sta diventando sempre più rilevante, anche in vista del crescente rifiuto del denaro contante negli uffici pubblici , negli hotel o sui mezzi pubblici , mentre allo stesso tempo stanno scomparendo sempre più possibilità di prelevare denaro contante dai conti.
Il dibattito sulla fiducia nel sistema bancario suggerisce che la BCE dubita che il contante manterrà il suo ruolo di mezzo di pagamento. Nel suo primo rapporto sull’euro digitale del 2020, la BCE ha scritto in una nota a piè di pagina: “Il costo del mantenimento dell’infrastruttura del contante in relazione al numero di pagamenti in contanti potrebbe aumentare oltre livelli accettabili e accelerare il declino della disponibilità e dell’accettazione del contante”. I costi per ogni singolo pagamento in contanti aumentano quanto meno persone utilizzano il contante.
Nel frattempo la BCE ha avanzato numerose argomentazioni a favore dell’euro digitale: i cittadini avrebbero sempre la possibilità di pagare gratuitamente. I piccoli commercianti trarrebbero vantaggio dal fatto che le commissioni per i pagamenti digitali verrebbero ridotte. Anche le persone senza conto bancario potrebbero partecipare alle transazioni di pagamento. Anche le banche con sede in Europa avrebbero un vantaggio, perché i rivenditori online dovrebbero accettare l’euro digitale, in quanto la banca riceve commissioni dal rivenditore per le transazioni in euro elettronico, mentre non guadagna nulla dai pagamenti tramite PayPal e Google Pay. Una motivazione importante è l’indipendenza dai fornitori di servizi di pagamento statunitensi Mastercard e Visa. La loro quota di mercato nell’area dell’euro supera il 60%. Solo pochi Paesi dispongono di un proprio sistema di pagamento supportato dalle banche nazionali: in Germania, ad esempio, esiste la Girocard.
Gli obiettivi menzionati nell’ultimo paragrafo hanno in comune il fatto che potrebbero essere raggiunti anche con un sistema di pagamento europeo basato sui depositi bancari. Verrebbe creata per legge una piattaforma di pagamento alla quale dovrebbero partecipare tutte le banche e i fornitori di servizi di pagamento con sede in Europa. I cittadini avrebbero libero accesso, le commissioni per le aziende sarebbero limitate e i commercianti dovrebbero accettare questo metodo di pagamento.
Tuttavia, una cassetta di sicurezza digitale sullo smartphone, indipendente dagli istituti finanziari, non sarebbe realizzabile basandosi sui saldi bancari. L’argomento principale a favore di tale possibilità è la protezione dei dati. Ciò potrebbe sorprendere poiché la Commissione Europea è scettica nei confronti dei pagamenti anonimi . Ma è proprio questo Paese che probabilmente avrà aspettative a lungo termine nei confronti del “conto smartphone”: come ha spiegato il giornalista economico Norbert Häring in un articolo , l’euro digitale può essere progettato in modo tale che i clienti possano spendere piccoli importi senza la supervisione del governo, mentre i commercianti al dettaglio sarebbero costretti ad accettare pagamenti in e-euro in modo tale che le autorità fiscali vengano automaticamente informate sul reddito. La Commissione europea ha ripetutamente compiuto sforzi per incoraggiare i cittadini a utilizzare mezzi di pagamento elettronici tracciabili. Più di recente, su pressione di Bruxelles, il governo italiano Meloni si è astenuto dall’allentare l’obbligo di accettare pagamenti con carta nei negozi al dettaglio. Con l’e-euro, la Commissione europea disporrà di un nuovo strumento per incentivare chi paga in contanti a utilizzare la moneta digitale.
Vantaggi e svantaggi dell’e-euro per il contante
L’e-euro offre un vantaggio al denaro contante? Secondo i piani della Commissione UE, il conto e-euro gestito dalle banche non potrà essere riempito solo convertendo i saldi bancari in euro digitali. In alternativa, si potrebbe anche fare direttamente con denaro contante: allo sportello bancomat, le banconote potrebbero essere cambiate in e-euro o viceversa. Secondo l’ Associazione europea per la protezione dei consumatori (BEUC), ciò migliorerebbe l’accesso al denaro contante, poiché l’infrastruttura essenziale ma vulnerabile per il denaro contante, vale a dire gli sportelli bancomat e le filiali bancarie, avrebbe un altro compito da svolgere.
Tuttavia, questo aumento di importanza è utile solo nella misura in cui spinge i legislatori dell’UE a garantire una fornitura minima di denaro contante. Altrimenti gli istituti finanziari continueranno a ritirarsi. Secondo uno studio della Bundesbank, il 15 percento dei tedeschi trova ora difficile o molto difficile l’accesso al contante, con un aumento di nove punti percentuali rispetto al 2021. Tra il 2017 e il 2023, una filiale bancaria su tre ha chiuso e sempre più bancomat stanno scomparendo.
Ci sarebbe un chiaro vantaggio se tutti i cittadini potessero convertire gratuitamente gli e-euro in contanti presso tutti gli sportelli bancomat. Allora la società avrebbe di nuovo accesso completo e gratuito al denaro contante. Il disegno di legge prevede che il trasferimento degli euro elettronici in moneta cartacea debba avvenire gratuitamente. Tuttavia, in risposta a un’inchiesta, la Bundesbank ha previsto che la conversione in contanti alla fine avrebbe funzionato solo presso gli sportelli bancomat della banca titolare del conto. Secondo la Bundesbank, questa soluzione sarà probabilmente “preferita per motivi di sicurezza o normativi”.
Lotta più facile contro il denaro contante
Poi c’è il rovescio della medaglia. Come descritto, l’euro digitale costituirebbe un ulteriore mezzo di pagamento statale gratuito, accanto al denaro contante. Poiché l’e-euro sarebbe accettato quasi ovunque e disponibile a tutti, sarebbe più facile per il governo limitare l’uso del denaro contante. Ciò significa che le persone senza un conto bancario hanno a disposizione un mezzo di pagamento alternativo. In Grecia non è più possibile pagare in contanti un computer portatile o il conto di un albergo di medie dimensioni: sono previste multe per importi superiori a 500 euro . E se ci sono meno persone che hanno assolutamente bisogno di denaro contante, lo smantellamento dell’infrastruttura del denaro contante può essere meglio giustificato.
L’avvocato generale della Corte di giustizia europea, Giovanni Pitruzzella, ha riconosciuto un legame diretto tra denaro contante e diritti fondamentali solo laddove “il denaro contante è elemento di inclusione sociale”. Nel caso Norbert Häring contro Hessischer Rundfunk, ha sostenuto che, sebbene banconote e monete siano collegate anche ad altri diritti fondamentali, il denaro contante “generalmente non è necessario” “per esercitare questi diritti fondamentali”. Per quanto riguarda la privacy, Pitruzzella ritiene che il denaro contante fornisca semplicemente “un livello di protezione più elevato” rispetto ad altri mezzi di pagamento, senza affrontare la questione se i pagamenti registrati digitalmente possano ancora essere considerati privacy.
Spostamento di denaro contante
Un secondo svantaggio è che l’euro digitale potrebbe ridurre i prezzi dei pagamenti con carta. Per i piccoli commercianti, i pagamenti con carta a volte costano dall’uno al due percento delle vendite. Tuttavia, l’articolo 17 del Regolamento sull’euro digitale prevede un tetto massimo alle commissioni. Di conseguenza, è probabile che l’accettazione dei pagamenti elettronici nel commercio al dettaglio aumenti, mentre altre aziende stanno già valutando di rifiutare del tutto i contanti. Anche l’accettazione di banconote e monete rappresenta un problema di costi per i negozi, dal momento in cui si riceve il resto fino al momento in cui si ritira il denaro.
Se il denaro contante diventa più caro perché scompaiono le filiali bancarie o gli sportelli bancomat a monete e i pagamenti con carta diventano più economici, si è incentivati a eliminare il contante dai propri negozi. L’anno scorso, il direttore generale dell’Associazione tedesca dei commercianti al dettaglio, Stefan Genth, si è lamentato dell’aumento dei costi e ha messo in guardia dal rischio di un collasso del sistema di pagamento contante.
Ma c’è un altro punto: l’euro digitale sarebbe accompagnato da una campagna di informazione per evitare che la sua introduzione si concluda con un fallimento. Ora ci si può chiedere chi perderà quote di mercato a causa dell’euro digitale. Se convincerà anche molti pagatori in contanti, la spirale negativa accelererà. Se non utilizzi contanti, non prelevi contanti. Ciò significa che scompariranno più sportelli bancari dove poter prelevare contanti. L’interesse dei commercianti verso banconote e monete diminuisce man mano che diminuiscono i clienti che le utilizzano per pagare. Chi poi eliminasse il contante alle casse potrebbe avere una coscienza più seria, visto che l’e-euro può essere utilizzato anche da chi non ha un conto in banca.
Bruxelles è consapevole delle conseguenze
Gli esperti della Commissione europea scrivono in una pubblicazione specializzata di proprietà dell’agenzia che l’euro digitale potrebbe creare effetti di rete e quindi portare a una diminuzione del contante. In risposta a una nostra domanda, l’ufficio stampa di Bruxelles ha spiegato che l’e-euro teoricamente porta a un calo dell’uso del denaro contante e quindi a una minore accettazione del denaro contante nel commercio al dettaglio o, al contrario, una minore accettazione contribuisce a un calo dell’uso di banconote e monete. Tuttavia, il pacchetto Euro digitale includeva misure di salvaguardia per “preservare l’uso del denaro contante come mezzo di pagamento diffuso”.
Le misure per proteggere il denaro contante
Il pacchetto euro digitale è un pacchetto legislativo costituito dal regolamento sull’euro digitale e da un progetto di legge sul ruolo delle banconote e delle monete metalliche. Il pacchetto è stato presentato nel 2023 . Il regolamento sul contante collegato all’euro digitale disciplina il significato del termine “corso legale” secondo l’interpretazione della Commissione UE e della Corte di giustizia europea. Di conseguenza, si applicano il principio dell’obbligo generale di accettare denaro contante e il divieto di addebitare una commissione a chi paga in contanti. Tuttavia, tale interpretazione esiste già e tuttavia i negozi continuano a rifiutare i contanti.
In Germania e in Svizzera prevale l’opinione che un cartello ben visibile sulla porta del negozio renda l’accettazione esclusiva dei pagamenti con carta parte integrante delle condizioni generali. Chiunque entri nel negozio accetta la regola. Questa cosiddetta libertà contrattuale sussiste finché il legislatore non prevede una sanzione. Nei Paesi Bassi, in Irlanda, Austria, Finlandia, Croazia, Estonia e Lituania, sia la Banca nazionale che il ministero competente, in risposta ad una nostra inchiesta, hanno ritenuto che banconote e monete possano essere rifiutate se viene esposto il cartello sulla porta.
Il regolamento sui contanti prevede un’eccezione all’obbligo di accettare pagamenti: se l’acquirente e il venditore concordano un mezzo di pagamento diverso, l’acquirente perde la possibilità di pagare in contanti. Lo stesso passaggio è presente nel progetto di legge sull’euro digitale, ma lì è soggetto a una riserva esplicita nell’articolo 10, secondo cui il cliente conserva il diritto di utilizzare euro digitali se ha intenzione di utilizzarli fin dall’inizio per fare acquisti. Quindi il cartello sulla porta non funziona con l’e-euro. In questo contesto , l’ex vicepresidente della Bundesbank Franz-Christoph Zeitler ha scritto di recente che il denaro contante rischia di diventare un mezzo di pagamento di “seconda classe”. Tuttavia, la Commissione Europea stabilisce che i governi devono monitorare la frequenza con cui chi paga in contanti viene respinto all’ingresso dei negozi. Se il rifiuto diventa incontrollabile, è necessario adottare contromisure e introdurre sanzioni.
Le backdoor consentono lo spostamento di denaro contante
Tuttavia, non è definito cosa costituisca un’accettazione sufficiente. La Commissione europea intende specificare quali indicatori i paesi dovranno utilizzare a fini di monitoraggio solo dopo l’entrata in vigore del regolamento. Se, ad esempio, nella progettazione dello studio di monitoraggio dell’accettazione non si tiene conto del fatto che ci sono mezzi pubblici o hotel che rifiutano il pagamento con denaro contante, una situazione problematica in questo ambito non verrà inclusa nella valutazione e i paesi della zona euro non si sentiranno in ultima analisi obbligati ad adottare contromisure. La Commissione europea non desidera fornire alcuna informazione sugli indicatori previsti.
La norma richiede anche un accesso sufficiente al denaro contante. Ma non è ancora chiaro in quali circostanze venga concesso questo accesso. Se, in definitiva, si considera solo il numero di sportelli bancomat, si ignora che le commissioni degli altri sportelli bancomat sono così elevate che l’accesso al contante è di fatto impossibile. Se ci si concentra solo sulla distanza che i cittadini percorrono per raggiungere i commercianti che accettano contanti, si trascura il fatto che a volte non c’è abbastanza denaro contante disponibile alla cassa.
Il punto chiave è che quando si adottano contromisure deve essere rispettato il “principio di proporzionalità”. Il diplomatico di alto rango dell’UE Martin Selmayr ha spiegato il contesto al quotidiano austriaco “Standard”: “Proporzionato” significherebbe, ad esempio, che un chiosco può continuare a rifiutare contanti, mentre il grande supermercato deve aspettarsi una multa. Chi dice per quanto tempo è ragionevole mantenere attivo un bancomat che viene usato raramente?
Nel regolamento stesso, la Commissione spiega che tra le possibili contromisure rientra l’introduzione di restrizioni solo “in determinati settori considerati essenziali, come gli uffici postali, i supermercati, le farmacie o le strutture sanitarie”. Secondo l’ufficio stampa di Bruxelles, si tratta di un “elenco non esaustivo di esempi di misure che gli Stati membri potrebbero adottare per contrastare efficacemente il rifiuto diffuso e strutturale del denaro contante”.
Un’altra lacuna nel disegno di legge riguarda la possibilità delle imprese di ottenere il resto e di portarne via i proventi. Ciò può rappresentare un problema perché in Germania non esiste alcuna regolamentazione che obblighi le banche a fornire resto o ad accettare depositi. Solo le casse di risparmio hanno un mandato esplicito di fornire “servizi monetari e creditizi”. Tuttavia, la forma in cui deve avvenire la fornitura di monete non è regolamentata. In risposta, l’Associazione delle casse di risparmio tedesche ha scritto: “Non esiste una specifica regolamentazione legale che obblighi direttamente le casse di risparmio a fornire una rete di fornitura di denaro contante ai propri clienti”.
Ancora nessun diritto al prelievo di denaro
Anche se ci fosse una buona rete di sportelli bancomat o un accesso sufficiente al contante, potrebbe verificarsi una situazione in cui un cliente della banca non riuscisse a ottenere banconote da nessun bancomat (o rivenditore). Ciò è rilevante perché sempre più banche online non hanno filiali e bancomat propri. Con questi modelli di conto corrente ora è possibile anche il prelievo di contanti. Ma come sarà in futuro? Un professore universitario di diritto bancario e diritto civile, che preferisce mantenere l’anonimato, conclude rispondendo a un’inchiesta di Multipolar: l’accordo contrattuale con la banca in merito al conto corrente può prevedere che non vi sia accesso al contante. Per quanto riguarda il rimborso del saldo in caso di chiusura del conto, è sufficiente una semplice indicazione nelle condizioni generali, e il cittadino dovrà accettare che la banca salderà il suo debito nei suoi confronti solo trasferendo l’importo in euro sul suo nuovo conto presso un altro istituto finanziario.
Daniela Bergdolt, avvocato specializzato in diritto bancario e dei mercati dei capitali, ci ha confermato che le banche possono escludere contrattualmente i prelievi di contanti. Finora nessun tribunale superiore ha stabilito che una cosa del genere sia illegittima. “I termini del contratto devono sempre specificare cosa verrà fatto alla fine”, afferma Bergdolt. “Se sei d’accordo, allora questi diventano i termini del contratto.” L’avvocato osserva: “I consumatori hanno la sensazione che una banca stia adempiendo a una sorta di mandato di servizio pubblico: ‘Non possono chiuderci il conto, devono aprirne uno’. Non è così. La banca è un partecipante al mercato tanto quanto qualsiasi altro.”
I politici proteggeranno il denaro contante?
Il futuro del denaro contante dipende in larga misura dal comportamento delle istituzioni dell’UE e dei governi nazionali. Cosa possiamo aspettarci? Per anni la Commissione Europea ha ignorato l’indebolimento dell’infrastruttura del denaro contante in paesi come i Paesi Bassi, il Belgio e la Finlandia. Ha seguito il motto dell’ex Commissario europeo per la sicurezza digitale Günther Oettinger: “È il mercato a fare la differenza”. Oettinger ha affermato anche nel 2016: “Il contante sta scomparendo: pagheremo con l’Apple Watch, pagheremo con lo smartphone”.
Ai sensi dell’articolo 133 del TFUE, l’UE ha il mandato, a livello costituzionale, di adottare le misure necessarie per preservare la moneta comune. Solo ora, sulla base di questo articolo, la Commissione europea intende introdurre l’euro digitale e garantire così l’utilizzabilità dell’euro in tutti i settori. Tuttavia, questo obiettivo avrebbe dovuto essere raggiunto proteggendo costantemente il denaro contante.
La regolamentazione del denaro contante è stata presentata solo quando Bruxelles ha voluto introdurre l’e-euro e fa parte del pacchetto sull’euro digitale. Bruxelles sottolinea così che l’euro digitale dovrebbe solo integrare il denaro contante e non sostituirlo. In passato, tuttavia, la Commissione europea ha fatto molto per incoraggiare i pagamenti tramite carta a competere con i contanti: ad esempio, ha utilizzato le norme di autenticazione per garantire che le commissioni bancarie per il deposito delle entrate derivanti dalle monete siano aumentate notevolmente . Tutte le monete devono essere controllate. E questo nonostante il fatto che i tagli più piccoli, con un valore inferiore a 50 centesimi, non siano affatto falsi, come ha ammesso la Bundesbank in risposta all’inchiesta di Multipolar. Allo stesso tempo, Bruxelles ha ottenuto una riduzione – temporanea – delle commissioni sui pagamenti con carta per i commercianti in una fase cruciale. L’obiettivo dichiarato era quello di ridurre l’uso del contante e promuovere l’accettazione dei pagamenti con carta.
La posizione passiva della BCE
Nel 2023, la BCE ha dimostrato concretamente quanto detto in merito a banconote e monete quando ha chiesto l’accettazione immediata del contante, pena la sanzione di legge, anziché monitorare la diffusione del rifiuto dei paganti in contanti. Tuttavia, ha completamente ignorato la questione della disponibilità di denaro contante, ed è qui che entrano in gioco le banche. Come la Commissione Europea, la BCE è rimasta estremamente passiva per anni, mentre le banche di vari paesi della zona euro smantellavano la loro infrastruttura di liquidità. Non ha protestato pubblicamente perché nei Paesi Bassi le aziende si rifiutano sempre più di accettare contanti. La BCE non ha inoltre avviato un acceso dibattito con la Commissione quando ha cercato di modificare le condizioni di mercato a favore dei metodi di pagamento digitali offerti da banche e società di carte di credito.
A differenza della Deutsche Bundesbank, all’inizio della crisi del Coronavirus non si è mostrata davanti alle telecamere per dissipare le voci secondo cui le persone possono essere contagiate utilizzando denaro contante. Invece, alla fine del 2020, Fabio Panetta, membro del comitato esecutivo della BCE, ha annunciato su numerosi media la necessità di lavorare intensamente sull’euro digitale, citando la tendenza ad abbandonare il contante alle casse. Non vi è alcuna prova di alcun impegno da parte della banca centrale nel trovare soluzioni creative per garantire che il contante possa continuare a essere un mezzo di pagamento poco costoso per i commercianti al dettaglio, nonostante il suo utilizzo in calo.
Le società di carte di credito dispongono di budget ingenti per pubblicizzare i propri servizi. La BCE, d’altro canto, non conduce campagne per sensibilizzare il grande pubblico sul valore sociale del contante o per correggere la disinformazione sul contante.
Il comportamento della banca centrale è in qualche modo contraddittorio rispetto a quanto detto da un direttore della BCE in un webinar l’anno scorso: “Potete crederci quando diciamo che ci piace il contante. Il contante è il nostro bambino, e noi siamo gli unici che possono emettere banconote, e vogliamo che le persone continuino a usare le banconote”. Ancora nel 2015, un dirigente della Bce, Benoît Cœuré, ha detto agli investitori a Londra: “Sebbene io possa facilmente immaginare un mondo senza contanti, vedo questo come il risultato di cambiamenti tecnologici e di una trasformazione della società, non come una conseguenza di un’azione politica”. All’epoca erano in molti a pronunciarsi apertamente sulla possibilità di eliminare gradualmente il contante. Tuttavia, attorno a loro la situazione si fece più tranquilla, sicuramente perché il dibattito divenne più emotivo e si elevò all’attenzione dell’opinione pubblica. Oggi il livello intermedio della BCE è decisamente favorevole alla liquidità. Tuttavia, questa influenza sulla politica monetaria potrebbe diminuire con l’aumento dell’importanza dell’euro digitale.
Quando Christine Lagarde è stata nominata nuova presidente della BCE nel 2019, ha dovuto prima rispondere alle domande degli eurodeputati della commissione per gli affari monetari. Markus Ferber ha toccato il tasto dolente e ha affrontato diversi articoli specialistici pubblicati in precedenza dal Fondo monetario internazionale (FMI) sotto la presidenza di Lagarde. Le pubblicazioni affrontavano, ad esempio, la questione di come applicare tassi di interesse negativi non solo sui depositi bancari, ma anche sul denaro contante. In un articolo, l’economista senior del FMI Aleksei Kireyev, che conosce bene Lagarde, ha analizzato come i governi potrebbero gradualmente eliminare il contante senza suscitare resistenza da parte dell’opinione pubblica.
Per Lagarde non era una priorità escludere l’abolizione del contante per Ferber. Ha affermato che è necessario valutare quali strumenti di politica monetaria sarebbero adatti a sostenere il sistema in caso di crisi futura e che è necessaria un’analisi costi-benefici. Il corrispondente del Tagesschau Klaus-Rainer Jackisch ha poi commentato : “Abolire il denaro contante? Anche questo è concepibile, se può aiutare.”
Il 20 gennaio 2016, durante una tavola rotonda al World Economic Forum di Davos, Lagarde ha concordato con la previsione del CEO della Deutsche Bank, John Cryan, secondo cui entro dieci anni il denaro contante non esisterà più. In questo round, Cryan ha chiesto che il denaro contante “fosse dematerializzato”. Lo stesso 20 gennaio 2016, la Banca centrale cinese ha annunciato lo yuan digitale. Il suo CEO, Zhou Xiaochuan, dichiarò in un’intervista all’epoca: “La valuta digitale coesisterà con il denaro contante per un bel po’ di tempo prima di sostituirlo definitivamente”.
La tutela giuridica del denaro contante
L’articolo 128 del TFUE e l’articolo 16 dello Statuto della BCE impediscono attualmente l’abolizione completa del contante. In entrambi i casi, qualsiasi modifica richiede l’approvazione di tutti i 27 Stati membri dell’UE. Le banconote rimarranno quindi, in linea di principio, un mezzo di pagamento che dovrà essere accettato da tutti, anche se non è chiaro in quale misura gli esercizi commerciali potranno adottare la strategia di rifiutare il denaro contante con un cartello sulla porta del negozio senza che venga meno il principio di accettazione obbligatoria.
Ai sensi dell’articolo 128(1) del TFUE, la BCE ha il “diritto” di autorizzare le banche centrali nazionali a emettere banconote in euro. Secondo la Bundesbank, tuttavia, non è chiaro se questa formulazione comporti anche l’obbligo di mettere in circolazione denaro contante. Mentre anni fa un giurista tedesco negò che l’articolo 128 imponesse un obbligo alla BCE , un professore di Bruxelles sostenne in un congresso della banca centrale nel 2024 che lo status delle banconote come moneta a corso legale dava origine a un mandato per le istituzioni dell’UE di proteggere il diritto dei cittadini di poter sempre far fronte a un obbligo di pagamento con banconote in euro.
Qualunque sia l’esito della discussione, ci sono ancora altri ostacoli: l’Associazione delle casse di risparmio e dei giroconti tedeschi scrive in risposta a una domanda di Multipolar che in pratica esiste “un diritto essenziale a convertire i saldi delle banche centrali in moneta legale (denaro contante)”. Le banche tedesche sono obbligate a depositare una certa somma di denaro sul conto della Bundesbank. Devono poter ricevere il surplus pagato tramite il mezzo di pagamento della banca centrale, ovvero il denaro contante. Se la Bundesbank smettesse di erogare denaro, le banche si sentirebbero espropriate.
Se i politici volessero abolire il denaro contante, il requisito minimo sarebbe quello di istituire l’euro digitale e allo stesso tempo consentire alle banche di detenere quantità illimitate di euro digitali. Le banche potrebbero quindi ricevere le loro eccedenze in e-euro anziché in contanti e avrebbero poche possibilità di ottenere banconote per offrire prelievi di contanti ai propri clienti. Tuttavia, in risposta all’inchiesta di Multipolar, la Bundesbank ha scritto che il regolamento sull’e-euro non consente alle banche di acquisire direttamente la proprietà degli e-euro. Resta da capire fino a che punto uno scenario del genere sia realistico.
Cosa pensa l’alta politica del mondo di domani
In ogni caso, i vertici della BCE si stanno preparando alla perdita del contante come mezzo di pagamento a lungo termine. Ciò è stato evidente durante un’apparizione del membro del comitato esecutivo della BCE Pierro Cipollone, successore di Fabio Panetta, davanti alla commissione per gli affari monetari del Parlamento europeo nel febbraio 2024. Ha difeso il progetto dell’euro digitale a un parlamentare olandese:
“Faremo tutto ciò che è in nostro potere per garantire che le persone possano continuare a usare i contanti (…) Ma non possiamo controllare cosa farà il mercato. Ad esempio, hai visto quanti supermercati stanno cambiando il modo in cui le persone pagano? Ci sono pochissimi posti (ad esempio, le casse) in cui puoi pagare in contanti, e molti posti in cui puoi pagare con qualsiasi altro metodo di pagamento. Quindi, la tecnologia per pagare in contanti scomparirà.”
Cipollone ha concluso dicendo: “Abbiamo la responsabilità di essere preparati, perché altrimenti un giorno la gente potrebbe venire da noi e dire: ‘Non abbiamo più la possibilità di usare denaro pubblico nella nostra società: cosa avete fatto per impedirlo?'” Non voglio trovarmi in quella situazione.” Cipollone non sembra credere che il denaro contante possa essere conservato in modo permanente. E a causa del “requisito di proporzionalità” incluso, è probabile che l’efficacia della regolamentazione si indebolisca man mano che diminuiscono le persone che utilizzano il denaro contante.
Sulla scena internazionale, a volte le persone si esprimono più apertamente. Basilea è la sede della Banca dei Regolamenti Internazionali, la banca centrale delle banche centrali e luogo di incontro dei banchieri centrali più influenti del mondo. A Dublino nel 2019, il suo capo, Agustín Carstens, ha parlato senza alcun dubbio di come sarebbe un mondo in cui le valute digitali si sono affermate: “A prima vista, non cambierà molto per qualcuno che, ad esempio, passa davanti al supermercato mentre torna a casa dal lavoro. Non avrebbe più la possibilità di pagare in contanti. Tutti gli acquisti verrebbero effettuati elettronicamente. Ma da questo punto in poi, le differenze diventano chiare: una valuta digitale della banca centrale non è necessariamente anonima come il denaro contante (…)”.
Anche il ministro delle Finanze Christian Lindner sembrava pensare che ciò fosse possibile quando ha sollevato la questione dell’e-euro come sostituto del denaro contante: ha partecipato al dibattito del novembre 2022, in cui Fabio Panetta ha proposto 50 euro come limite per i pagamenti in e-euro senza supervisione governativa. Lindner disse a Panetta che questa era già una cifra molto bassa e che la gente non l’avrebbe accettata. Dopo la conferenza, Christian Lindner ha twittato che il “denaro digitale” – ovvero l’e-euro – sarebbe “ampiamente accettato come supplemento o sostituzione equivalente di banconote e monete” solo se la privacy fosse tutelata.
La Reserve Bank of Canada immagina una moneta digitale come mezzo di pagamento che sostituirà banconote e monete quando il denaro contante raggiungerà il punto di non ritorno, vale a dire il punto in cui non sembrerà più proporzionato o fattibile per i politici garantire che la sua infrastruttura venga mantenuta. Nell’estate del 2024, la banca centrale ha scritto in una pubblicazione : “È probabile che il denaro contante diventi meno importante in futuro e, se mai dovesse scendere al punto da non essere più utilizzabile come mezzo di pagamento, una valuta digitale governativa opportunamente progettata contribuirebbe a colmare il divario e a mantenere l’importanza del denaro pubblico nell’economia”.
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È nelle mani del cittadino
Le caratteristiche delle banconote e delle monete metalliche includono la libertà di tenere il reddito tassato nelle proprie mani, l’indipendenza del cittadino dall’accesso diretto al denaro dello Stato, l’anonimato nei pagamenti, la possibilità di agire in caso di guasti tecnici, un migliore controllo sulle proprie spese , la promozione della gestione disciplinata del denaro, anche tra i bambini, l’inclusione di persone con disabilità visive, sindrome di Down e altre disabilità, la possibilità di guadagnare denaro in modo indipendente senza prima aprire un conto in banca e l’autonomia dai concetti di commissione del settore finanziario.
Se le caratteristiche esclusive del denaro contante e le conseguenze della sua sostituzione diventano parte della percezione del pubblico, i cittadini possono decidere consapevolmente alla cassa se pagare digitalmente e contribuire così alla scomparsa del denaro contante oppure utilizzare banconote e monete e contribuire così a garantire che anche le generazioni future possano beneficiare delle proprietà del denaro contante.
I politici dovranno porsi la stessa domanda e, di conseguenza, rinunciare a una protezione coerente del denaro contante oppure garantirne l’accesso e l’accettazione.
Informazioni sull’autore: Hakon von Holst, nato nel 1999, studia la sostituzione del denaro contante dal 2019. Nel 2022-23 ha studiato alla Free Academy for Media & Journalism. Oltre alla finanza, il suo lavoro si concentra sulla politica agricola e sulle questioni ambientali. Ha pubblicato, tra gli altri, sul Berliner Zeitung, sulla Neue Osnabrücker Zeitung, sull’Overton Magazin, sul NachDenkSeiten, su Manova e sul blog di Norbert Häring.
Fonte: multipolarmag
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