“Ami il denaro. Ma il denaro ti ha ricambiato?”
Questo era il messaggio su un cartellone pubblicitario alla stazione centrale di Duisburg, nella Germania occidentale. Lo si può vedere anche nella seguente foto a bordo strada:
Cartelloni pubblicitari simili visti a Francoforte dichiarano che “Il contante non è più il re” – il che è vero in molti paesi europei, ma non in Germania – o riportano lo slogan: “Pagare dopo? Il contante non può farlo”. Questi messaggi anti-contanti sono spuntati in diverse città tedesche e lungo le strade negli ultimi giorni. Ma nessuno se ne è assunto la responsabilità.
In quanto tale, questo è un post necessariamente speculativo. Ma ci sono indizi che puntano in una direzione specifica. Secondo il giornalista finanziario tedesco Norbert Häring, il colpevole più probabile è il gigante fintech statunitense PayPal. Le prove circostanziali sono certamente impressionanti. All’inizio di maggio, PayPal ha pubblicato un comunicato stampa (in tedesco) annunciando l’intenzione di lanciare un portafoglio elettronico per smartphone per i pagamenti alle casse dei negozi fisici tedeschi (tradotto automaticamente):
Nelle prossime settimane, PayPal lancerà il suo primo portafoglio mobile contactless, con la Germania come primo mercato globale… In futuro, i consumatori potranno pagare in modo sicuro e comodo tramite smartphone, toccando il dispositivo ovunque siano accettati i pagamenti contactless Mastercard. Inoltre, per la prima volta, riceveranno una panoramica completa dei loro acquisti online e offline sull’app PayPal.
Anche lo stile e la combinazione di colori del font utilizzato negli annunci corrispondono approssimativamente a quelli utilizzati nei precedenti annunci PayPal:
Acquista ora, paga dopo
Un altro indizio viene dallo slogan del cartellone pubblicitario:
“Pagare dopo? I contanti non possono farlo.”
A differenza della maggior parte dei portafogli mobili concorrenti, l’app PayPal non si limiterà alle transazioni istantanee. Gli acquirenti avranno la possibilità di suddividere i pagamenti in 3, 6, 12 o persino 24 rate mensili. Come si vanta il cartellone pubblicitario, i contanti non possono permetterselo!
Un’altra curiosa coincidenza: nel suo comunicato stampa, PayPal non menziona nemmeno una volta i suoi due principali concorrenti nel settore dei portafogli mobili, Google e Apple Pay. Invece, il suo discorso si concentra quasi interamente sui limiti del contante e sul suo calo di utilizzo in Germania:
“Più la tecnologia si sviluppa, più è difficile ignorare i vantaggi dei pagamenti digitali”, afferma Jörg Kablitz, Amministratore Delegato di PayPal Germania, Austria e Svizzera. “Il contante continua a svolgere un ruolo importante, ma sappiamo che molti consumatori e aziende sono pronti per alternative innovative. Siamo convinti che PayPal abbia molto più da offrire del contante. La nostra app rende il pagamento tramite smartphone in negozio facile e sicuro. I clienti hanno la flessibilità di decidere come e quando pagare, e possono persino risparmiare denaro.”
Non è insolito che un’azienda fintech o un’azienda di elaborazione dei pagamenti rivolga la sua invettiva più aspra al contante, anziché ai suoi diretti concorrenti aziendali. Per il duopolio statunitense dei pagamenti formato da Mastercard e Visa, che genera commissioni facilitando i trasferimenti di denaro tra conti bancari, il contante è da tempo il principale concorrente. Nel 2010, l’allora CEO di Mastercard (e attuale presidente della Banca Mondiale), Ajay Banga, dichiarò apertamente guerra al contante:
“In termini odierni, solo il 3% della spesa al dettaglio in India o in Cina avviene tramite pagamenti elettronici. Il resto è in contanti. Ho dichiarato guerra al contante; credo che MasterCard crescerà crescendo rispetto al contante. Se si continua a guardare al 3%, tutti sono rivali; se si guarda al restante 97%, tutti sono partner.
Mastercard e Visa hanno probabilmente svolto il ruolo più importante nella demonizzazione del denaro contante nel corso degli anni. Ma sembra che PayPal si stia unendo a loro ora che offre anche un’app per i pagamenti digitali per le casse fisiche, mettendosi in diretta concorrenza con banconote e monete fisiche. E ha deciso di lanciare la sua app in Germania, uno dei più importanti bastioni del denaro fisico in Europa, proprio mentre la guerra al denaro contante si sta intensificando rapidamente.
L’ultima resistenza di Cash?
Sebbene l’uso del contante in Germania sia diminuito negli ultimi anni, banconote e monete fisiche rimangono il principale metodo di pagamento, con grande disappunto dell’establishment finanziario e politico. Dopotutto, la Germania è la più grande economia europea e, insieme alla vicina Austria e ad alcuni paesi dell’Europa meridionale, in particolare la Spagna, sta frenando la transizione dell’Europa verso un’economia completamente digitale.
Nel 2023, il 51% di tutte le transazioni in Germania veniva ancora effettuato in contanti, con le carte di debito al secondo posto, al 27%, secondo l’indagine annuale sui pagamenti della Deutsche Bundesbank. In molte economie avanzate, tra cui Regno Unito, Australia, Norvegia, Svezia, Finlandia e Danimarca, circa il 10-20% delle transazioni viene effettuato in contanti. In un’indagine della Banca Centrale Europea , il 69% dei tedeschi ha affermato che il contante era “importante” o “molto importante” per loro.
Tuttavia, un’alleanza poco stretta tra banche e società di carte di pagamento è determinata a cambiare la situazione . Qualche mese fa, alcune delle maggiori banche tedesche hanno annunciato di voler unire le forze con le principali società di carte di credito nel tentativo di estromettere il contante dal mercato attraverso cartelli sui prezzi e concorrenza sleale. Dall’articolo di Häring, ” Le banche formano un cartello di sconti per sostituire il contante – La Bundesbank offre copertura ” (in tedesco, traduzione automatica):
La nuova iniziativa “La Germania paga digitalmente”… non è un'”iniziativa”, ma un cartello. Ne fanno parte Commerzbank (Commerz Globalpay), Deutsche Bank, Volksbanken e Raiffeisenbanken (VR Pay), Mastercard, Visa, Flatpay, Unzer e SumUp. Altri membri del cartello sono espressamente invitati a partecipare. L’obiettivo è quello di soppiantare il loro principale concorrente, il contante, e i fornitori di servizi di pagamento tramite dumping tariffario… il contante comporta costi spesso inferiori per i piccoli commercianti rispetto ai costi dei pagamenti digitali, ma non nulli.
Ecco come funzionerà: il cartello offrirà ai piccoli commercianti e commercianti al dettaglio con un fatturato annuo fino a 50.000 euro l’installazione gratuita di un terminale di pagamento e il suo utilizzo gratuito per tutte le transazioni per un anno. Nessuna commissione, né spese. Queste ultime entreranno ovviamente in vigore nel secondo anno. Come osserva Häring, i membri del cartello sono disposti ad accettare perdite temporanee per incentivare le piccole imprese ad accettare pagamenti digitali anziché in contanti.
Nel frattempo, la disponibilità di denaro contante e la possibilità di utilizzarlo per pagare i servizi di base vengono ridotte da ogni parte. All’inizio di questa settimana, è stato annunciato che i clienti delle banche non potranno più ottenere rimborsi in contanti dalle stazioni di servizio Shell. Secondo un rapporto della Frankfurter Rundschau, al 30 giugno 1.300 stazioni di servizio Shell non offriranno più il servizio di rimborsi in contanti ai clienti di Deutsche Bank, Postbank, Commerzbank e Hypovereinsbank.
Per molte persone, il servizio di cash-back era una soluzione semplice e disponibile 24 ore su 24, in un periodo di servizi bancari sempre più scarsi. I clienti delle banche potevano prelevare fino a 1.000 euro per ogni acquisto. È probabile che la decisione colpisca in modo particolarmente duro le comunità rurali, poiché molte di esse non hanno più filiali bancarie o sportelli bancomat, in parte a causa del recente aumento degli attentati agli sportelli bancomat. In assenza di servizi bancari, molte di queste comunità hanno iniziato a dipendere dai servizi di cash-back di Shell, osserva il rapporto della Frankfurter Rundschau:
La scomparsa delle opzioni per prelevare contanti… sta diventando un problema, soprattutto nelle zone rurali, a causa della mancanza di cooperazione tra banche e Shell. Lì, le stazioni di servizio erano un mezzo efficace per prelevare denaro.
Banche come Deutsche Bank e Post Bank affermano di offrire opzioni alternative. Post Bank, ad esempio, offre ai propri clienti un “Cash Code”, che è essenzialmente un codice a barre che consente loro di depositare o prelevare contanti fino a 1.000 euro presso oltre 12.000 esercizi commerciali in tutto il Paese. Ma c’è un problema: per utilizzare il codice, è necessario disporre di uno smartphone, di una connessione internet e dell’app della banca corrispondente.
Deutsche Bank intende adottare un approccio simile nei prossimi mesi. Come osserva l’articolo del Frankfurter Rundschau, molte persone anziane non possiedono ancora uno smartphone. Molti di coloro che ne hanno uno avranno difficoltà a utilizzare l’app della banca, il che significa che accedere al contante sta diventando sempre più difficile per la fascia demografica chiave che ne fa più uso.
Eppure, le stesse banche che stanno guidando questa tendenza sostengono che il graduale allontanamento del pubblico dal contante sia esclusivamente il risultato di tendenze tecnologiche e del cambiamento delle preferenze dei clienti. Come osserva l’attivista pro-cash Brett Scott, i crescenti attacchi al contante da parte del settore finanziario hanno creato un circolo vizioso che rafforza costantemente l’impressione che le persone stiano voltando le spalle al contante, quando, in realtà, le banche stanno rendendo più difficile l’accesso al contante, mentre sia le aziende fisiche che i governi ne stanno rendendo più difficile l’utilizzo.
Tutto questo accade mentre la Banca Centrale Europea si prepara a lanciare un “euro digitale”, che entrerà in concorrenza diretta (e probabilmente sleale) con il denaro contante. Come avevamo scritto a marzo, ci sono innumerevoli ragioni per cui i cittadini dell’area dell’euro dovrebbero essere terrorizzati dall’avvicinarsi furtivo della valuta digitale della banca centrale, tra cui la minaccia che rappresenterà per la privacy e l’anonimato finanziario, nonché le funzionalità programmabili che probabilmente offrirà, che hanno il potenziale di rivoluzionare la natura stessa del denaro.
Crescente concorrenza nel mercato dei pagamenti digitali in Europa
È in questo contesto che il gigante dei pagamenti online PayPal ha scelto la Germania come primo mercato nazionale per lanciare la sua app di pagamento contactless. Come riporta Euro Weekly, per raggiungere questo obiettivo, PayPal sta introducendo la propria carta di debito virtuale, completamente integrata nell’app:
Ciò significa che gli utenti possono pagare in negozio senza bisogno di una carta fisica o di aprire un portafoglio digitale di terze parti. Tutto avviene all’interno dell’app di PayPal. È pulita, semplice e in linea con il modo in cui i consumatori già utilizzano la piattaforma…
Inoltre, PayPal sta introducendo anche un sistema di cashback, che premia gli utenti che scelgono di pagare tramite smartphone in negozio. Sebbene i dettagli completi su tariffe e condizioni siano ancora da definire, è chiaro che i rivenditori partner svolgeranno un ruolo chiave e l’incentivo potrebbe essere sufficiente a indurre gli utenti ad abbandonare gli altri portafogli digitali.
Questo lancio riflette anche un crescente cambiamento nel panorama dei pagamenti digitali, in particolare in Europa. Grazie al Digital Markets Act (DMA), che obbliga i giganti della tecnologia come Apple ad aprire i propri sistemi NFC ad app di terze parti, PayPal può ora accedere all’hardware iPhone precedentemente limitato ad Apple Pay. In breve: Apple non ha più il controllo esclusivo e concorrenti come PayPal possono finalmente innovare su un piano di parità.
Sebbene si tratti di un passo positivo, è comunque significativo che nel suo comunicato stampa PayPal concentri la sua attenzione competitiva direttamente sul contante e non sugli altri concorrenti nel settore dei pagamenti mobili. È impossibile sapere se PayPal sia dietro la diffusione di annunci anti-contante spuntati negli ultimi giorni, per il semplice motivo che nessuno se ne è assunto la responsabilità. Ma se così fosse, si sta sbarazzando di una forma di pagamento che ha resistito a secoli di utilizzo e continua a godere di un forte sostegno pubblico in Germania, così come in molti altri paesi europei.
Tutto si è fermato all’improvviso: i blackout nazionali in Spagna e Portogallo evidenziano l’estrema fragilità dei nostri sistemi moderni
Se i sostenitori tedeschi del contante volessero rispondere a tono lanciando una propria campagna di controinformazione, avrebbero a disposizione molto materiale (anche se probabilmente con un budget di marketing molto più limitato). Ecco alcuni esempi di cartelloni pubblicitari che potrebbero pubblicare:
Il denaro ti spia?
Perché PayPal certamente lo fa. Per oltre un decennio, l’azienda è stata ampiamente criticata per la sua pratica di accumulare enormi file di dati su praticamente ogni aspetto della vita dei propri clienti, gran parte dei quali poi condivide con partner e commercianti – per “scopi di marketing e pubbliche relazioni”. Tra i partner figurano aziende come Axciom, uno dei più grandi aggregatori di dati al mondo, che ha compilato un dossier dettagliato su praticamente ogni europeo e lo vende a chiunque sia disposto a pagarne il prezzo.
A settembre dello scorso anno, PayPal ha aggiornato la propria informativa sulla privacy per consentire la condivisione automatica dei dati degli utenti con fornitori terzi, a meno che gli utenti non ne facciano esplicita richiesta. Inutile dire che non è necessario rinunciare ad alcuna politica di condivisione dei dati quando si tratta di utilizzare denaro contante.
Il denaro contante può far trapelare accidentalmente i tuoi dati ai criminali?
I sistemi di PayPal sono stati violati in numerose occasioni. Recentemente , l’azienda ha pagato una multa di 2 milioni di dollari per una violazione del 2022 che ha portato alla divulgazione di informazioni sensibili dei clienti, inclusi i numeri di previdenza sociale di alcuni individui. La scorsa settimana, l’azienda è stata tra le numerose grandi piattaforme (Google, Apple e Meta…) implicate in una massiccia violazione di dati che ha coinvolto 184 milioni di credenziali di accesso trovate in un “database misterioso”. Anche in questo caso, i contanti non trasmettono i vostri dati a nessuno, anche se, ovviamente, possono essere rubati.
Cash congela il tuo conto a causa delle tue opinioni politiche?
Come i lettori ricorderanno, nel 2022 PayPal ha incluso tra le sue clausole scritte in piccolo una nuova politica che prevedeva l’imposizione di una multa di 2.500 dollari ogni volta che uno dei suoi 429 milioni di consumatori e commercianti avesse espresso quella che i dirigenti dell’azienda consideravano disinformazione. In sostanza, si era attribuita il diritto di saccheggiare gli account dei clienti le cui opinioni politiche riteneva sgradevoli. Quando la notizia scatenò un’inevitabile ondata di proteste, l’azienda fece marcia indietro, sostenendo che si trattava semplicemente di un “errore”.
Tra i critici c’era anche l’ex presidente dell’azienda, David Marcus, che ha definito “una follia” la nuova Politica di utilizzo accettabile (AUP) dell’azienda.
“La nuova AUP di PayPal va contro tutto ciò in cui credo”, ha scritto sabato. “Un’azienda privata ora può decidere di prendere i tuoi soldi se dici qualcosa con cui non è d’accordo”.
Naturalmente, PayPal è stata in prima linea nella tendenza al “debanking” fin da quando ha congelato l’account di Wikileak nel 2010, sostenendo che il suo servizio di pagamento “non può essere utilizzato per attività che incoraggino, promuovano, facilitino o istruiscono altri a impegnarsi in attività illegali”.
E infine, il mio preferito:
Il denaro contante crolla?
Perché PayPal certamente può. A novembre dello scorso anno, i suoi sistemi sono rimasti inutilizzati per circa due ore, con conseguenze per migliaia di clienti. Al contrario, poco più di un mese fa, il contante ha contribuito ad attutire l’impatto del peggior blackout elettrico della storia recente in Spagna. Il blackout ha messo in luce vulnerabilità critiche nelle reti di pagamento digitali, compromettendo l’operatività di portafogli elettronici, sistemi POS e sportelli bancomat.
Al contrario, il contante ha contribuito a ridurre le ricadute offrendo un’opzione di pagamento alternativa, come ammesso anche dalla maggior parte dei media mainstream del paese. Eppure, sia in Spagna che in Germania, la guerra al contante non solo continua, ma si sta intensificando.
Fonte:nakedCapitalism
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